Gottamentor.Com
Gottamentor.Com

Ρωτήστε την Carrie: Η εργασία στην ηλικία των 70 ετών επηρεάζει τα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης;



(iStock)

Αγαπητή Κάρι,

Γύρω τα 70 και πρόκειται να αρχίσω να συλλέγω Κοινωνική Ασφάλιση παρόλο που εξακολουθώ να εργάζομαι και σκοπεύω να συνεχίσω να δουλεύω για μερικά ακόμη χρόνια. Δεδομένου ότι έχω περάσει από την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, θα συνεχίσω να πληρώνω φόρους κοινωνικής ασφάλισης; Επίσης, η συνέχιση της εργασίας επηρεάζει το μηνιαίο επίδομά μου;


- Ένας αναγνώστης

Αγαπητέ αναγνώστη,


Πρώτον, συγχαρητήρια για την αναμονή έως τις 70 έως τις συλλέξτε τις παροχές κοινωνικής ασφάλισης . Με αυτόν τον τρόπο, μεγιστοποιήσατε τη μηνιαία πληρωμή σας. Αυτή είναι μια έξυπνη κίνηση για πολλούς ανθρώπους!



Αλλά ενώ ο θείος Σαμ σας δίνει ένα μπόνους για να περιμένετε να συλλέξετε παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης, δεν σας δίνει απαλλαγή από την καταβολή φόρων Κοινωνικής Ασφάλισης. Εφόσον έχετε κερδίσει εισόδημα (όπως μισθοί), πρέπει να πληρώσετε φόρους Κοινωνικής Ασφάλισης έως και το ετήσιο ποσό περιορισμού μισθοδοσίας - 128.400 $ το 2018, ανερχόμενα σε 132.900 $ το 2019. Λοιπόν, ναι, εάν συνεχίσετε δουλέψτε, θα συνεχίσετε να πληρώνετε στην κοινωνική ασφάλιση και σε άλλους φόρους μισθοδοσίας. Ευτυχώς για εσάς, δεδομένου ότι έχετε ξεπεράσει την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας (FRA), δεν υπάρχει μείωση των παροχών με βάση το εισόδημα (ωστόσο, το κερδισμένο εισόδημα πιθανότατα επηρεάσει το όφελος σας εάν πάρετε Κοινωνική Ασφάλιση πριν από το FRA σας). Έχετε το δικαίωμα πλήρους παροχών ανεξάρτητα από το επίπεδο εισοδήματός σας.

Ωστόσο, εάν το συνεχές εισόδημά σας έχει θετική επίδραση στο ποσό του μηνιαίου σας επιδόματος Κοινωνικής Ασφάλισης εξαρτάται από το πόσα χρήματα κάνατε στο παρελθόν και πόσα κερδίζετε τώρα. Να γιατί.

Οι παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης βασίζονται στα 35 έτη με τα υψηλότερα κέρδη


Ο πραγματικός υπολογισμός για τον προσδιορισμό του μηνιαίου επιδόματος Κοινωνικής Ασφάλισης είναι αρκετά περίπλοκος, αλλά βασικά καθορίζεται από τα 35 έτη με τα υψηλότερα κέρδη, προσαρμοσμένα για τον πληθωρισμό - έως το μέγιστο φορολογητέο ποσό κάθε χρόνο.

Αυτό καταλήγει να θέτει όριο στο μέγιστο μηνιαίο όφελος που μπορεί να λάβει οποιοσδήποτε. Το μηνιαίο ανώτατο όριο στο FRA το 2019 είναι 2.788 $, φτάνοντας τα 2.861 $ το 2019. Στη συνέχεια, φυσικά, αν περιμένετε να εισπράξετε πέρα ​​από το FRA σας, κερδίζετε καθυστερημένες πιστώσεις συνταξιοδότησης, έως την ηλικία των 70 ετών, γεγονός που θα αυξήσει τη μηνιαία πληρωμή σας.

Εάν συνεχίσετε να εργάζεστε μετά το FRA σας, θα μπορούσατε να αυξήσετε τα οφέλη σας - ανάλογα

Θα αυξηθεί λοιπόν το μηνιαίο σας όφελος εάν συνεχίσετε να έχετε εισόδημα; Αυτό μπορεί να συμβαίνει εάν ο τρέχων μισθός σας είναι υψηλότερος από ένα από τα 35 έτη με τα υψηλότερα κέρδη μέχρι σήμερα. Εδώ είναι μερικά παραδείγματα.


Πρώτον, ας πούμε ότι κερδίσατε το μέγιστο φορολογητέο εισόδημα (ή περισσότερα) καθένα από αυτά τα 35 χρόνια. Εάν ναι, έχετε ήδη το μέγιστο όφελος. Έτσι, ενώ μπορεί να υπάρχουν πολλοί άλλοι θετικοί λόγοι για να συνεχίσετε να εργάζεστε, δεν θα έχετε υψηλότερη μηνιαία πληρωμή κοινωνικής ασφάλισης.

Ας πούμε τώρα ότι έχετε κερδίσει λιγότερα στο αρχικό μέρος της καριέρας σας και τα κέρδη σε ένα ή περισσότερα από αυτά τα χρόνια ήταν χαμηλότερα από το μέγιστο ετήσιο φορολογητέο εισόδημα. Εάν αυτό που κερδίζετε τώρα είναι υψηλότερο από αυτό που έχετε κερδίσει σε ένα από τα 35 τελευταία έτη με τα υψηλότερα κέρδη, το τρέχον υψηλότερο εισόδημά σας θα αντικαταστήσει ένα από τα έτη με τα χαμηλότερα κέρδη.

Δεδομένου ότι οι παροχές κοινωνικής ασφάλισης υπολογίζονται εκ νέου κάθε χρόνο, αυτό το πρόσθετο εισόδημα θα μπορούσε να οδηγήσει σε υψηλότερη μηνιαία πληρωμή. Ίσως να μην δείτε τη διαφορά αμέσως, αλλά τελικά θα λάβετε το προστιθέμενο ποσό, μερικές φορές με τη μορφή συμπληρωματικού κατ 'αποκοπή ποσού ακολουθούμενο από μηνιαία αύξηση.

Μερικές ανησυχίες - φόροι και ασφάλιστρα Medicare


Όλα αυτά ακούγονται σαν καλά νέα μέχρι τώρα, αλλά θα πρέπει επίσης να γνωρίζετε ότι η συνέχιση της εργασίας μετά από 70 θα μπορούσε να σας κοστίσει λίγο περισσότερο σε φόρους και ασφάλιστρα Medicare.

  • Οι απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMDs) αυξάνουν το φορολογητέο εισόδημά σας —Αν έχετε παραδοσιακούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης, στην ηλικία των 70 & frac12; πρέπει να πάρετε ένα RMD. Αυτό θεωρείται συνηθισμένο εισόδημα και θα μπορούσε ενδεχομένως να σας ωθήσει σε υψηλότερο φορολογικό όριο, ειδικά καθώς συνεχίζετε να κερδίζετε άλλα φορολογητέα έσοδα. Όχι μόνο αυτό θα αύξανε τον λογαριασμό φόρου εισοδήματος, αλλά πιθανότατα θα πρέπει να πληρώσετε φόρους επί των παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης όπως περιγράφω στη συνέχεια.
  • Το αυξημένο εισόδημα μπορεί να καταστήσει φορολογητέες τις παροχές κοινωνικής ασφάλισης —Το ποσοστό των παροχών κοινωνικής ασφάλισης που υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος εξαρτάται από το ετήσιο εισόδημά σας. Εάν είστε ένας μόνο φάκελος το 2019 και κερδίσετε 25.000 έως 34.000 $, μπορεί να φορολογηθεί έως και το 50% των παροχών σας. για εισόδημα άνω των 34.000 $, έως και 85 τοις εκατό των παροχών ενδέχεται να φορολογούνται. Τα όρια για από κοινού αρχειοθέτηση το 2019 είναι 32.000 έως 44.000 $ και πάνω από 44.000 $ αντίστοιχα.
  • Το υψηλότερο εισόδημα μπορεί να σημαίνει υψηλότερα ασφάλιστρα Medicare Part B και D —Ομοίως, ενδέχεται να χρεωθείτε περισσότερο για τα ασφάλιστρα Medicare εάν κερδίσετε πάνω από ένα συγκεκριμένο ποσό. Για το 2019 αυτά τα κατώτατα όρια είναι 85.000 $ για μεμονωμένους αρχειοθέτες και 170.000 $ για παντρεμένη αρχειοθέτηση από κοινού. Ωστόσο, εάν εξακολουθείτε να έχετε κάλυψη υγειονομικής περίθαλψης μέσω εργοδότη, ενδέχεται να μπορείτε να καθυστερήσετε τη λήψη του Μέρους Β και πιθανώς του Μέρους Δ.

Επικοινωνήστε με τον λογιστή ή τον οικονομικό σας σύμβουλο

Πιστεύω πάντα ότι είναι καλύτερο να τρέχετε τους αριθμούς από τον λογιστή σας ή άλλο οικονομικό σύμβουλο. Είναι υπέροχο να μπορείτε να συνεχίσετε να εργάζεστε για πολλούς λόγους. Στην πραγματικότητα, το Γραφείο Στατιστικής Εργασίας έργα η μεγαλύτερη ετήσια αύξηση του εργατικού δυναμικού έως το 2019 θα είναι στην ηλικιακή ομάδα των 65 έως 75 ετών. Αλλά βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε τι συνεχίζει να λειτουργεί σε αυτό το σημείο ΖΩΗ σημαίνει από την άποψη της συνολικής οικονομικής σας κατάστασης.

Έχετε μια προσωπική ερώτηση χρηματοδότησης; Στείλτε μας email στο [προστασία μέσω email] . Η Carrie δεν μπορεί να απαντήσει απευθείας σε ερωτήσεις, αλλά το θέμα σας μπορεί να εξεταστεί για ένα μελλοντικό άρθρο. Για περισσότερες ενημερώσεις, ακολουθήστε την Carrie LinkedIn , Κελάδημα και Facebook .


Γνωστοποιήσεις:

Το Ίδρυμα Charles Schwab είναι ένα μη κερδοσκοπικό, ιδιωτικό ίδρυμα 501 (c) (3) που δεν αποτελεί μέρος της Charles Schwab & Co., Inc. ή της μητρικής της εταιρείας, The Charles Schwab Corporation.

Οι πληροφορίες που παρέχονται εδώ είναι μόνο για γενικούς ενημερωτικούς σκοπούς και δεν πρέπει να θεωρούνται εξατομικευμένες προτάσεις ή εξατομικευμένες επενδυτικές συμβουλές. Οι επενδυτικές στρατηγικές που αναφέρονται εδώ ενδέχεται να μην είναι κατάλληλες για όλους. Κάθε επενδυτής πρέπει να επανεξετάσει μια επενδυτική στρατηγική για τη δική του συγκεκριμένη κατάσταση προτού λάβει οποιαδήποτε επενδυτική απόφαση.

Όλες οι εκφράσεις γνώμης υπόκεινται σε αλλαγές χωρίς προειδοποίηση ως αντίδραση στη μετατόπιση των συνθηκών της αγοράς. Τα δεδομένα που περιέχονται στο παρόν από τρίτους παρόχους λαμβάνονται από αυτές που θεωρούνται αξιόπιστες πηγές. Ωστόσο, η ακρίβεια, η πληρότητα ή η αξιοπιστία τους δεν είναι εγγυημένη.

COPYRIGHT 2019 CHARLES SCHWAB & CO., ΜΕΛΟΣ INC SIPC . (1218-8JFM)