Ρωτήστε την Carrie: Πώς μπορώ να σταματήσω να μένω στο Paycheck;

Αγαπητή Κάρι,

Είμαι ανύπαντρη μαμά με αξιοπρεπές εισόδημα, αλλά ζω πάντα μισθός για πληρωμή. Πώς μπορώ να σπάσω αυτόν τον κύκλο και να αρχίσω να σώζω όχι μόνο για μια κατάσταση έκτακτης ανάγκης αλλά και για τους μεγαλύτερους στόχους μου όπως η συνταξιοδότηση και κάποια μέρα ίσως ακόμη και ένα σπίτι;

- Ένας αναγνώστης

Αγαπητέ αναγνώστη,

Δεν είναι ασυνήθιστο αυτές τις μέρες η διαβίβαση μισθού στο μισθό. Πρόσφατες μελέτες δείχνουν ότι πολλοί Αμερικανοί κάνουν ακριβώς αυτό, το οποίο με τη σειρά του καθιστά αδύνατο να σώσει και να επενδύσει. Η υπερβολική εξόφληση μπορεί να είναι μέρος του προβλήματος, αλλά ακόμα πιο συχνά οι άνθρωποι συμπιέζονται χωρίς δικό τους σφάλμα - χαμηλοί μισθοί, απρόβλεπτο εισόδημα και υψηλό κόστος για προϊόντα πρώτης ανάγκης όπως φροντίδα παιδιών, υγειονομική περίθαλψη, στέγαση και κολέγιο. Από την άλλη πλευρά, ακόμη και άτομα με υψηλά εισοδήματα μπορούν να βρεθούν παγιδευμένοι σε έναν φαινομενικά ατελείωτο κύκλο.

Όταν βρίσκεστε σε αυτήν την κατάσταση και μόλις βγάζετε τα κέρδη σας κάθε μήνα, μπορεί να φαίνεται σαν να βρίσκεστε σε μια ατελείωτη οικονομική ΗΛΕΚΤΡΙΚΟΣ ΔΙΑΔΡΟΜΟΣ . Πώς ξεκινάτε λοιπόν; Είναι ένας συνδυασμός συμπεριφοράς και δράσης. Πρώτα συνειδητοποιήστε ότι εσείς μπορώ κάντε το - τότε ακολουθήστε αυτά τα βήματα για να το κάνετε.

Ξεκινήστε παρακολουθώντας τις δαπάνες σας με στόχο την εξοικονόμηση

Για να πάρετε μια λαβή για τα χρήματά σας, πρέπει πρώτα να ξέρετε πού πηγαίνει. Παρακολούθηση των εξόδων σας —Για τουλάχιστον 30 ημέρες — θα σας δώσει μια ρεαλιστική εικόνα για το πώς ξοδεύετε και να σας βοηθήσω να δώσετε προτεραιότητα και κάντε αλλαγές.

Ξεκινήστε με βασικά κόστη για στέγαση (ενοικίαση / υποθήκη, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας), φαγητό, ασφάλιση και εργασία από εκεί. Υπάρχει εξοικονόμηση στη λίστα σας; Εάν όχι, πρέπει να είναι. Στην πραγματικότητα, είναι ο βασικό που πρόκειται να σπάσει το μοτίβο μισθολογικής πληρωμής. Έτσι, ένα από τα πρώτα σημαντικά βήματα είναι να κάνετε την εξοικονόμηση προτεραιότητα. Είναι εντάξει να ξεκινήσετε μικρά. Η έρευνα από το FINRA και το SaverLife δείχνει ότι τα νοικοκυριά με εξοικονόμηση μόλις $ 100 γενικά είναι πιο ικανοποιημένα με τα οικονομικά τους. Το κλειδί είναι να αποθηκεύετε με συνέπεια.

Τώρα ρίξτε μια πιο προσεκτική ματιά. Τι ξοδεύετε σε μη απαραίτητα; Η παραγγελία ή πολλές συνδρομές συνεχούς ροής μπορεί να είναι ωραία, αλλά αυτά είναι τα πράγματα που μπορείτε να ελέγξετε και να μειώσετε - και να μεταφέρετε αυτά τα χρήματα στην εξοικονόμηση.

Ρίξτε μια καλή ματιά στο χρέος σας - και τη στάση σας απέναντί ​​του

Είναι εντάξει να δανειστώ. Έχω μιλήσει πριν καλό χρέος και κακό χρέος . Μπορείτε μόλις να φτάσετε χωρίς πιστωτική κάρτα αυτές τις μέρες. Οι περισσότεροι μαθητές πρέπει να δανειστούν χρήματα για το κολέγιο. Οι περισσότεροι αγοραστές σπιτιού παίρνουν μια υποθήκη. Αυτό το είδος δανεισμού μπορεί να έχει νόημα.

Ο κίνδυνος έρχεται όταν δανείζεστε πάρα πολύ ή χρησιμοποιείτε δανεισμένα χρήματα για να πληρώσετε για έναν μη βιώσιμο τρόπο ζωής. Νέα έρευνα δείχνει ότι μερικοί άνθρωποι αντιμετωπίζουν προβλήματα επειδή θεωρούν ότι δανείστηκαν χρήματα ως δικά τους. Όμως δεν είναι. Είναι ο δανειστής. Και τελικά ο δανειστής θέλει αυτά τα χρήματα πίσω - με ενδιαφέρον.

Το καταναλωτικό χρέος υψηλού ενδιαφέροντος, όπως οι πιστωτικές κάρτες, είναι το χειρότερο είδος - και θα σας κρατήσει σε αυτόν τον οικονομικό διάδρομο. Έτσι, αν το έχετε, το επόμενο βήμα είναι να βγείτε από αυτό. Πώς ακριβώς; Και πάλι, είναι αυτός ο σημαντικός συνδυασμός συμπεριφοράς και δράσης.

Ξεκινήστε μειώνοντας τη χρήση καρτών. Διαλέξτε ένα ή δύο και αφήστε τα άλλα μακριά. Δεσμευτείτε να χρησιμοποιείτε μετρητά ή χρεωστική κάρτα όποτε είναι δυνατόν. Στη συνέχεια, ελάτε με ένα ρεαλιστικό σχέδιο αποπληρωμής , εστιάζοντας επιπλέον χρήματα στην κάρτα με το υψηλότερο ενδιαφέρον, ενώ πληρώνετε το ελάχιστο σε οποιονδήποτε άλλο. Ρυθμίστε τις αυτόματες πληρωμές όπου είναι δυνατόν. Η ενοποίηση χρέους μπορεί επίσης να είναι μια λύση, αλλά βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε πώς λειτουργεί.

Όσον αφορά την αποπληρωμή των χρεών όταν είστε πραγματικά τσιμπιδωμένοι, δώστε προτεραιότητα στο εξασφαλισμένο χρέος όπως ένα στεγαστικό δάνειο και τις πληρωμές αυτοκινήτων έναντι του μη εξασφαλισμένου χρέους όπως πιστωτικές κάρτες. Μιλήστε με τους παρόχους υπηρεσιών και τους δανειστές σας για να τους ενημερώσετε για την κατάστασή σας εάν δυσκολεύεστε και χρειάζεστε Οικονομικοί πόροι COVID-10 .

Πάνω απ 'όλα, μην αναλαμβάνετε περισσότερο χρέος - ανεξάρτητα από το πόσο δελεαστική είναι η προσφορά.

Περιμένετε το αναπάντεχο

Όταν κάνετε ζογκλέρ για να πληρώσετε για ό, τι συμβαίνει τώρα, μπορεί να φαίνεται αδύνατο να τοποθετήσετε τίποτα προς αυτό θα μπορούσε να συμβεί στο μέλλον. Αλλά αν δεν το κάνετε, το απροσδόκητο - απώλεια θέσης εργασίας, ατύχημα ή ασθένεια - θα μπορούσε να σας βάλει σε ακόμη μεγαλύτερη οικονομική δέσμευση. Γι 'αυτό ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης είναι απαραίτητο για όλους. Παρόλο που ενθαρρύνω τους ανθρώπους να στοχεύουν 3-6 μήνες βασικών δαπανών σε ένα ταμείο βροχερών ημερών, αν αρχίζετε απλώς να στοχεύετε 1.000 έως 2.000 $.

Και ενώ σκέφτεστε για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, μην ξεχνάτε ΑΣΦΑΛΙΣΗ . Η ασφάλιση υγείας είναι απαραίτητη, καθώς και ασφάλιση αυτοκινήτων και ιδιοκτητών σπιτιού ή ενοικιαστών, και πιθανώς ασφάλιση αναπηρίας. Σίγουρα, υπάρχει κόστος, αλλά η ασφάλιση μπορεί σώσει σας χρήματα προστατεύοντάς σας από οικονομική καταστροφή. Ψωνίστε και λάβετε τη σωστή κάλυψη.

Αναζητήστε τρόπους για να αυξήσετε το εισόδημα και τις ευκαιρίες

Αν έχετε μειώσει τα έξοδα και εξακολουθείτε να δυσκολεύεστε να εξοικονομήσετε χρόνο, αναζητήστε τρόπους για να αυξήσετε το εισόδημά σας. Αυτό μπορεί να σημαίνει μερική απασχόληση, δευτερεύουσα κίνηση, ή να μετατρέψει ένα χόμπι σε μια επιχείρηση που κερδίζει χρήματα. Εξετάστε το ενδεχόμενο να βελτιώσετε τις δεξιότητές σας με προηγμένες ονομασίες, υψηλότερες εκπαίδευση ή εκπαίδευση που μπορεί να σας κάνει πιο πολύτιμους για έναν εργοδότη.

Ίσως να μπορείτε να κάνετε περισσότερα με τις τρέχουσες δεξιότητές σας. Η Ομοσπονδιακή Τράπεζα έχει ένα νέο εργαλείο για να σας βοηθήσουμε να αναζητήσετε εργασίες με υψηλότερες αμοιβές παρόμοιες με αυτές που έχετε. Αξίζει να δείτε.

Αποφύγετε τον τρόπο ζωής

Το να μην ζείτε μισθό για να πληρώσετε σημαίνει ότι έχετε επιπλέον χρήματα - όχι μόνο για να ξοδέψετε αλλά για να εξοικονομήσετε χρήματα. Εκεί είναι ιδιαίτερα σημαντικό το μυαλό σας. Για μερικούς ανθρώπους, το να έχετε περισσότερα χρήματα σημαίνει αυτόματα να ξοδεύετε περισσότερα. Ονομάζεται ανατριχιαστικός τρόπος ζωής. Μην πέσεις για αυτό. Πριν αγοράσετε, αναρωτηθείτε εάν η αγορά θα σας προωθήσει ή θα σας επαναφέρει. Διότι όσο κι αν κερδίζετε, αν ξοδεύετε πάντα τόσο πολύ - ή περισσότερα - από όσα κάνετε, δεν θα διακόψετε ποτέ τον κύκλο.

Θέστε ορισμένους στόχους

Δεν υπάρχει τίποτα σαν να έχεις κάτι να σώσεις για να σε κρατά κίνητρο. Είτε πρόκειται για μια ξεχωριστή βραδιά τον επόμενο μήνα είτε μια μεγάλη αγορά τον επόμενο χρόνο, βάλτε μια τιμή και δώστε στον εαυτό σας ένα χρονοδιάγραμμα για την επίτευξή του.

Και μην ξεχνάτε τους μακροπρόθεσμους στόχους όπως η συνταξιοδότηση. Επωφεληθείτε από ένα 401 (κ) ; συνεισφέρετε ό, τι μπορείτε σε έναν IRA. Το να γνωρίζετε ότι εργάζεστε προς το μέλλον μπορεί να σας κάνει να νιώθετε πιο σίγουροι σήμερα.

Να είστε θετικοί - και υπομονετικοί

Ο αγώνας με χρήματα είναι αγχωτικός αλλά πιστεύω ότι έχετε τη δύναμη να γυρίσετε τα πράγματα. Αρχισε με μικρά θετικά βήματα. Σκεφτείτε τα χρήματα που εξοικονομείτε αντί να ξοδεύετε ως πληρωμή. Και καθώς όλα αυξάνονται - και θα - βάλουν τις εξοικονομήσεις σας στη δουλειά επένδυση . Όλα αυτά χρειάζονται χρόνο και δέσμευση, αλλά μπορείτε να το κάνετε. Απλά πρέπει να ξεκινήσετε.

Παρέλαση καθημερινά

Έχετε μια προσωπική ερώτηση χρηματοδότησης; Στείλτε μας email στο [προστασία μέσω email] . Η Carrie δεν μπορεί να απαντήσει απευθείας σε ερωτήσεις, αλλά το θέμα σας μπορεί να εξεταστεί για ένα μελλοντικό άρθρο. Για ερωτήσεις λογαριασμού Schwab και γενικές ερωτήσεις, Επικοινωνία Σβαμπ.

Γνωστοποιήσεις:

Το Ίδρυμα Charles Schwab είναι ένα μη κερδοσκοπικό, ιδιωτικό ίδρυμα 501 (c) (3) που δεν αποτελεί μέρος της Charles Schwab & Co., Inc. ή της μητρικής της εταιρείας, The Charles Schwab Corporation.

Οι πληροφορίες που παρέχονται εδώ είναι μόνο για γενικούς ενημερωτικούς σκοπούς και δεν πρέπει να θεωρούνται εξατομικευμένες προτάσεις ή εξατομικευμένες επενδυτικές συμβουλές. Οι επενδυτικές στρατηγικές που αναφέρονται εδώ ενδέχεται να μην είναι κατάλληλες για όλους. Κάθε επενδυτής πρέπει να επανεξετάσει μια επενδυτική στρατηγική για τη δική του συγκεκριμένη κατάσταση προτού λάβει οποιαδήποτε επενδυτική απόφαση.

Όλες οι εκφράσεις γνώμης υπόκεινται σε αλλαγές χωρίς προειδοποίηση ως αντίδραση στη μετατόπιση των συνθηκών της αγοράς. Τα δεδομένα που περιέχονται στο παρόν από τρίτους παρόχους λαμβάνονται από αυτές που θεωρούνται αξιόπιστες πηγές. Ωστόσο, η ακρίβεια, η πληρότητα ή η αξιοπιστία τους δεν είναι εγγυημένη.

COPYRIGHT 2019 CHARLES SCHWAB & CO., ΜΕΛΟΣ INC SIPC . (# 0421-1ZFL)