Gottamentor.Com
Gottamentor.Com

Ρωτήστε την Carrie: Πρέπει να πάρω την κατ 'αποκοπή επιλογή από τη σύνταξή μου;

Λογαριασμοί δολαρίων σε γυάλινο βάζο. Εξοικονόμηση χρημάτων, οικονομία, χρηματοδότηση έννοια.

(iStock)


Αγαπητή Κάρι,

Πρόκειται να συνταξιοδοτηθώ και πρέπει να αποφασίσω μεταξύ της λήψης ενός εφάπαξ ποσού ή των πληρωμών εισοδήματος καθ 'όλη τη διάρκεια της σύνταξής μου. Κλίνω προς λήψη του εφάπαξ ποσού. Είναι αυτό μια καλή ιδέα;


- Ένας αναγνώστης

Αγαπητέ αναγνώστη,


Η πρώτη μου σκέψη είναι να πω συγχαρητήρια! Η σύνταξη σε οποιαδήποτε μορφή - είτε λαμβάνεται ως εφάπαξ ποσό είτε ως εισόδημα καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής (μερικές φορές ονομάζεται πρόσοδος σύνταξης) - ή κάποιος συνδυασμός και των δύο είναι ένα πολύτιμο και όλο και πιο σπάνιο επίδομα. Αυτή είναι μια σημαντική απόφαση συνταξιοδότησης. Έτσι, η πρώτη μου συμβουλή είναι να πάρετε το χρόνο σας και να σταθμίσετε όλα επιλογές προσεκτικά. Ένα εφάπαξ ποσό μπορεί να φαίνεται δελεαστικό, χωρίς αμφιβολία, αλλά να εξετάσει τις φορολογικές επιπτώσεις καθώς και τα πιθανά οφέλη από τη διάδοση πληρωμών για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα.



Θέλω επίσης να επισημάνω ότι μια επιλογή δεν είναι καθολικά καλύτερη από άλλες επιλογές που μπορεί να είναι διαθέσιμες. Η καλύτερη επιλογή για εσείς θα εξαρτηθεί πλήρως από τις προσωπικές σας περιστάσεις. Ας ρίξουμε μια ματιά σε μερικά από αυτά που πρέπει να λάβετε υπόψη προτού λάβετε αυτήν την πολύ σημαντική απόφαση.

Ξεκινήστε κατανοώντας τα μαθηματικά

Καθώς αρχίζετε να κάνετε την ανάλυσή σας, μπορεί να είναι χρήσιμο να συγκρίνετε τους πρώτους αριθμούς. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι προσπαθείτε να αποφασίσετε μεταξύ ενός εφάπαξ ποσού 300.000 $ ή ενός εισοδήματος διάρκειας ζωής 2.000 $ ανά μήνα. Αυτό ισοδυναμεί με ετήσια απόδοση 5,17 τοις εκατό εάν ζείτε άλλα 20 χρόνια. Με άλλα λόγια, εάν επρόκειτο να πάρετε το εφάπαξ ποσό και να το επενδύσετε μόνοι σας, θα πρέπει να κερδίσετε μια μέση ετήσια απόδοση 5,17 τοις εκατό με ίσο εισόδημα 2.000 $ ανά μήνα για 20 χρόνια.


Ωστόσο, δεν πρόκειται για σύγκριση μήλων-μήλων. Οι πληρωμές εισοδήματος εφ 'όρου ζωής περιλαμβάνουν μια επιστροφή ορισμένων από τις αρχικές συνεισφορές μαζί με τις αποδόσεις των επενδύσεων. Επιπλέον, εγγυάται ότι θα λάβετε το ίδιο ποσό εισοδήματος εάν ζείτε πέρα 20 χρόνια. Το 5,17 τοις εκατό από την επένδυση του κατ 'αποκοπή ποσού είναι μια απόδοση επί τα χρήματά σου. Τα πραγματικά επενδυτικά σας αποτελέσματα μπορεί να καταλήξουν καλύτερα ή χειρότερα από αυτό - χωρίς καμία εγγύηση.

Το να περιπλέξουμε την ανάλυση είναι εάν το εισόδημα από τη σύνταξή σας έχει προσαρμογή κόστους-ζωής (COLA), η οποία μπορεί να αυξήσει τις πληρωμές σας για να συμβάλει στην αντιμετώπιση του πληθωρισμού. Αυτός είναι ένας σημαντικός παράγοντας γιατί χωρίς COLA μπορείτε να χάσετε σημαντική αγοραστική δύναμη με την πάροδο του χρόνου.

Η υγεία σας και ΖΩΗ το προσδόκιμο είναι το κλειδί

Ας συνεχίσουμε με το παραπάνω παράδειγμα. Εάν λάβετε το κατ 'αποκοπή ποσό, όσο περισσότερο ζείτε πέραν των 20 ετών, τόσο υψηλότερη θα είναι η ετήσια απόδοση σας για να ταιριάζει με τις πληρωμές εισοδήματος εφ' όρου ζωής. Αντίθετα, όσο μικρότερη είναι η ζωή σας, τόσο πιο πολύτιμο είναι το εφάπαξ ποσό. Ρίξτε μια ειλικρινή ματιά στην υγεία σας και οικογένεια ιστορικό μακροζωίας προτού λάβετε την απόφασή σας.


Σκεφτείτε τον αντίκτυπο στα αγαπημένα σας πρόσωπα

Εάν επιλέξετε πληρωμές εισοδήματος ισόβιας διάρκειας, ενδέχεται να έχετε επιλογές που θα μείωναν τις μηνιαίες πληρωμές σας, αλλά θα συνεχίσετε να πληρώνετε εισόδημα εφ 'όρου ζωής στον σύζυγό σας ή σε κάποιον άλλον επιζώντα. Ένα εφάπαξ ποσό, από την άλλη πλευρά, θα μπορούσε να προσφέρει περισσότερη ευελιξία ή οφέλη για άλλους δικαιούχους.

Σκεφτείτε τα υπόλοιπα οικονομικά σας

Εάν έχετε σημαντικούς οικονομικούς πόρους - μεσιτεία, 401 (k), IRA, επιχειρηματικά περιουσιακά στοιχεία - και άλλες πηγές αξιόπιστου μηνιαίου εισοδήματος (για παράδειγμα, Κοινωνική ασφάλιση ή εισόδημα από ενοίκια), ενδέχεται να έχετε λιγότερη ανάγκη για άλλη πηγή εισοδήματος εφ 'όρου ζωής. Η λήψη ενός εφάπαξ ποσού θα μπορούσε να σας βοηθήσει να εξοφλήσετε τα χρέη. Από την άλλη πλευρά, εάν ανησυχείτε για την κάλυψη των βασικών μηνιαίων εξόδων σας και για την ιδέα της ύπαρξης μιας πηγής εγγυημένου μηνιαίου εισοδήματος, αυτό θα μπορούσε να ευνοήσει την πρόσοδο έναντι ενός εφάπαξ ποσού.


Να είστε ειλικρινείς σχετικά με τις επενδυτικές σας δεξιότητες, το ενδιαφέρον και την επιθυμία για έλεγχο

κορυφαίες αφίσες ταινιών όλων των εποχών

Η διαχείριση ενός κατ 'αποκοπή ποσού απαιτεί δεξιότητα και πειθαρχία. Εάν εργάζεστε με έναν χρηματοοικονομικό σύμβουλο ή εάν είστε έμπειρος επενδυτής και είστε διατεθειμένοι να βάλετε το χρόνο, το εφάπαξ ποσό θα μπορούσε να είναι κατάλληλο, αλλά φροντίστε να λάβετε υπόψη τις χρεώσεις. Ωστόσο, εάν δεν είστε σίγουροι για την επενδυτική σας ικανότητα ή προτιμάτε να ξοδεύετε το χρόνο σας κάνοντας άλλα πράγματα στη συνταξιοδότηση, το εισόδημα κατά τη διάρκεια της ζωής θα μπορούσε να είναι μια καλύτερη επιλογή.

Ζυγίστε τους κινδύνους σας

Οποιαδήποτε επιλογή συνεπάγεται έναν ορισμένο βαθμό κινδύνου. Εάν επιλέξετε ένα εφάπαξ ποσό, ο εργοδότης σας μεταβιβάζει όλους τους επενδυτικούς κινδύνους σε εσάς. Θα μπορούσατε να κάνετε καλύτερα - ή χειρότερα - από την επιλογή εισοδήματος εφ 'όρου ζωής. Μια άλλη ανησυχία είναι ο κίνδυνος μακροζωίας ή η πιθανότητα να ξοδέψετε και να εξαντλήσετε χρήματα.


Από την άλλη πλευρά, υπάρχουν κίνδυνοι για την επιλογή εισοδήματος διάρκειας ζωής - για παράδειγμα, πρόωρος θάνατος, απώλεια καλύτερης απόδοσης επένδυσης ή απώλεια αξίας από τα συνταξιοδοτικά περιουσιακά στοιχεία, εάν το πρόγραμμα δεν χρηματοδοτείται επαρκώς. Η ομοσπονδιακή Εταιρεία Εγγυήσεων Συντάξεων (PBGC) παρέχει ένα ορισμένο ποσό προστασίας για τους ιδιωτικούς συνταξιούχους · εάν εργάζεστε στο δημόσιο τομέα, ο εργοδότης σας προσφέρει γενικά εγγυήσεις μέσω των ομοσπονδιακών, πολιτειακών ή δημοτικών κυβερνήσεων.

Σκεφτείτε τους φόρους

Εάν λάβετε μηνιαίο εισόδημα, οι πληρωμές σας υπόκεινται σε συνήθη φόρο εισοδήματος. Εάν λάβετε ένα εφάπαξ ποσό σε μετρητά, είναι αμέσως φορολογητέο και θα υπόκεινται σε 20% ομοσπονδιακή (και ενδεχομένως πολιτειακή) υποχρεωτική παρακράτηση φόρου. Με λίγα εξαιρέσεις , διανομές που ελήφθησαν πριν από την ηλικία των 59 ετών & frac12; υπόκεινται σε ποινή πρόωρης ανάληψης 10% IRS. Οι αναλήψεις δεν χρειάζεται να ξεκινήσουν έως την ηλικία των 72 ετών.

Εναλλακτικά, θα μπορούσατε πιθανώς ανατροπή του κατ 'αποκοπή ποσού σε έναν παραδοσιακό IRA ή ενδεχομένως σε άλλο πρόγραμμα εργοδότη και να αναβάλει φόρους έως ότου λάβετε αναλήψεις στο μέλλον.

Μπορεί να έχετε περισσότερες από μία επιλογές

Μερικές φορές δεν χρειάζεται να λάβετε μια απόφαση «όλα-ή-τίποτα». Ανάλογα με το πρόγραμμά σας, ενδέχεται να μπορείτε να λάβετε ένα μέρος του υπολοίπου του προγράμματος σας με ένα εφάπαξ ποσό και το υπόλοιπο σε μια σειρά πληρωμών εισοδήματος. Άλλες επιλογές μπορεί να περιλαμβάνουν την έναρξη της σύνταξης αργότερα. Βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τις λεπτομέρειες και πώς αυτές οι ρυθμίσεις θα επηρεάσουν τη συνολική πληρωμή σας.

Όπως μπορείτε να δείτε, η επιλογή μεταξύ ενός κατ 'αποκοπή ποσού και των πληρωμών εισοδήματος εφ' όρου ζωής είναι μια περίπλοκη απόφαση. Καθώς σταθμίζετε τις επιλογές σας, μπορεί να είναι πολύ χρήσιμο να συμβουλευτείτε έναν αξιόπιστο χρηματοοικονομικό σύμβουλο. Εάν είστε παντρεμένοι, είναι επίσης σημαντικό να λάβετε υπόψη σας τον σύζυγό σας. Η επιλογή σας θα επηρεάσει και τους δύο για πολλά χρόνια, οπότε αφιερώστε χρόνο για να λάβετε μια τεκμηριωμένη απόφαση.

Ό, τι κι αν αποφασίσετε, συγχαρητήρια για τη συνταξιοδότησή σας. Έχετε εργαστεί πολλά χρόνια για να κερδίσετε τη σύνταξή σας. τώρα μπορείτε να απολαύσετε τα οφέλη του.

Παρέλαση καθημερινά

Συνεντεύξεις διασημοτήτων, συνταγές και συμβουλές για την υγεία που παραδόθηκαν στα εισερχόμενά σας. Διεύθυνση ηλεκτρονικού ταχυδρομείου Παρακαλώ εισάγετε μια έγκυρη διεύθυνση ηλεκτρονικού ταχυδρομείου.Ευχαριστούμε για την εγγραφή! Ελέγξτε το email σας για να επιβεβαιώσετε τη συνδρομή σας.

Έχετε μια προσωπική ερώτηση χρηματοδότησης; Στείλτε μας email στο [προστασία μέσω email] . Η Carrie δεν μπορεί να απαντήσει απευθείας σε ερωτήσεις, αλλά το θέμα σας μπορεί να εξεταστεί για ένα μελλοντικό άρθρο. Για ερωτήσεις λογαριασμού Schwab και γενικές ερωτήσεις, Επικοινωνία Σβαμπ.

Γνωστοποιήσεις:

Το Ίδρυμα Charles Schwab είναι ένα μη κερδοσκοπικό, ιδιωτικό ίδρυμα 501 (c) (3) που δεν αποτελεί μέρος της Charles Schwab & Co., Inc. ή της μητρικής της εταιρείας, The Charles Schwab Corporation.

Οι πληροφορίες που παρέχονται εδώ είναι μόνο για γενικούς ενημερωτικούς σκοπούς και δεν πρέπει να θεωρούνται εξατομικευμένες προτάσεις ή εξατομικευμένες επενδυτικές συμβουλές. Οι επενδυτικές στρατηγικές που αναφέρονται εδώ ενδέχεται να μην είναι κατάλληλες για όλους. Κάθε επενδυτής πρέπει να επανεξετάσει μια επενδυτική στρατηγική για τη δική του συγκεκριμένη κατάσταση προτού λάβει οποιαδήποτε επενδυτική απόφαση.

Όλες οι εκφράσεις γνώμης υπόκεινται σε αλλαγές χωρίς προειδοποίηση ως αντίδραση στη μετατόπιση των συνθηκών της αγοράς. Τα δεδομένα που περιέχονται στο παρόν από τρίτους παρόχους λαμβάνονται από αυτές που θεωρούνται αξιόπιστες πηγές. Ωστόσο, η ακρίβεια, η πληρότητα ή η αξιοπιστία τους δεν είναι εγγυημένη.

Κάθε επενδυτής πρέπει να επανεξετάσει μια επενδυτική στρατηγική για τη δική του συγκεκριμένη κατάσταση προτού λάβει οποιαδήποτε επενδυτική απόφαση.

Τα παραδείγματα που παρέχονται είναι μόνο για επεξηγηματικούς σκοπούς και δεν προορίζονται να αντανακλούν αποτελέσματα που μπορείτε να περιμένετε να επιτύχετε.

Οι εγγυήσεις προσόδου εξαρτώνται από την οικονομική δύναμη και την ικανότητα πληρωμής των απαιτήσεων της εκδότριας ασφαλιστικής εταιρείας ή οντότητας που πληρώνει το εισόδημα ζωής.

COPYRIGHT 2019 CHARLES SCHWAB & CO., ΜΕΛΟΣ INC SIPC . (# 0221-1PLB)