Gottamentor.Com
Gottamentor.Com

Ρωτήστε την Carrie: Πρέπει να ενοποιήσετε το χρέος σας;

φοιτητής-χρέη-ftr

(Ιστόκ)


Αγαπητή Κάρι,

Με πέντε πιστωτικές κάρτες, φοιτητικά δάνεια, ένα δάνειο αυτοκινήτου και μερικά άλλα χρέη, αισθάνομαι συγκλονισμένοι. Είμαι ενημερωμένος με τα πάντα και έχω εντάξει πίστωση, αλλά απλώς παρακολουθώ όλες τις πληρωμές είναι μια ταλαιπωρία και συνεχώς με άγχος. Τα περισσότερα χρέη μου είναι ήδη σε αυτόματη πληρωμή, αλλά θα ήθελα να ενοποιήσω το χρέος μου για να κάνω τα πράγματα πιο εύχρηστα. Είναι αυτό μια καλή ιδέα;


- Ένας αναγνώστης

Αγαπητέ αναγνώστη,


Ο δανεισμός χρημάτων είναι αρκετά εύκολος. Η επιστροφή του είναι το δύσκολο μέρος. Και ναι, ο χειρισμός πολλαπλών ποσών πληρωμής και χρονοδιαγραμμάτων αποπληρωμής είναι αγχωτικός. Είναι ένα από τα κρυμμένα κόστη δανεισμού που επηρεάζει εκατομμύρια Αμερικανούς.



Η ενοποίηση χρέους θα μπορούσε να σας βοηθήσει να διαχειριστείτε τον εξορθολογισμό των πληρωμών και την απλοποίηση της λογιστικής. Αυτό μπορεί να μειώσει το άγχος σας - αλλά δεν θα μειώσει το χρέος σας. Είστε ακόμα στο γάντζο για τα χρήματα που δανείσατε. Αυτό δεν σημαίνει ότι η ενοποίηση δεν είναι καλή ιδέα. Αλλά πριν το κάνετε, υπάρχουν λίγα πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη.

Δοκιμάστε αυτές τις κινήσεις πριν από την ενοποίηση

Η διαχείριση του τρέχοντος χρέους είναι ένα πράγμα, το να βεβαιωθείτε ότι δεν αναλαμβάνετε περισσότερο χρέος είναι εξίσου σημαντικό. Πρώτα λοιπόν, κάντε ένα βήμα πίσω και δείτε πώς συγκρίνονται τα έξοδά σας με το εισόδημά σας. Υπερβάλλετε; Εάν ναι, προσπαθήστε να κάνετε προτεραιότητα και να κάνετε αλλαγές στον προϋπολογισμό σας προτού ενοποιήσετε.


Εάν πρόκειται απλώς για μηνιαία διαχείριση, υπάρχουν μερικά πράγματα που μπορείτε να κάνετε μόνοι σας. Για παράδειγμα, δοκιμάστε να επικοινωνήσετε με τους πιστωτές σας. Ενδέχεται να μπορείτε να διαπραγματευτείτε χαμηλότερα επιτόκια ή να αλλάξετε τις προθεσμίες πληρωμής που θα σας βοηθήσουν να αισθανθείτε περισσότερο στον έλεγχο.

Μιλώντας σε ένα πιστωτικός σύμβουλος θα μπορούσε να σας βοηθήσει να θέσετε το χρέος σας σε προοπτική και να βρείτε τεχνικές διαχείρισης.

Εάν επιλέξετε να ενοποιήσετε, κοιτάξτε πέρα ​​από τη μηνιαία πληρωμή

Η ενοποίηση παίρνει ένα μόνο δάνειο για την αποπληρωμή πολλαπλών δανείων. Από την θετική πλευρά, αυτό σημαίνει μία μόνο πληρωμή με πιθανώς χαμηλότερο επιτόκιο με αντίστοιχη χαμηλότερη μηνιαία υποχρέωση. Αυτό μπορεί να σας δώσει περισσότερο χώρο αναπνοής βραχυπρόθεσμα - αλλά θα μπορούσε επίσης να παρατείνει την ημερομηνία αποπληρωμής σας, αυξάνοντας τους τόκους που πληρώνετε κατά τη διάρκεια ΖΩΗ του δανείου. Κοιτάξτε λοιπόν τη μεγάλη εικόνα.


Οι όροι ενός δανείου ενοποίησης είναι σημαντικοί και εξαρτώνται από διάφορους παράγοντες, συμπεριλαμβανομένου του πιστωτικού αποτελέσματός σας, εάν το χρέος είναι εξασφαλισμένο, πόσο δανείζεστε και τα τρέχοντα επιτόκια. Στη συνέχεια, υπάρχουν πράγματα όπως τα τέλη μεταφοράς υπολοίπου, το κόστος κλεισίματος και ο συνολικός τόκος που καταβλήθηκε. Αυτά μπορούν πραγματικά Προσθήκη στο χρέος σου.

Η απλοποίηση των οικονομικών σας και η απελευθέρωση μερικών μηνιαίων μετρητών μπορεί να είναι μια αξιόλογη ανταλλαγή. Από την άλλη πλευρά, το συνολικό κόστος με την πάροδο του χρόνου μπορεί να μην αξίζει τον κόπο. Φροντίστε να κάνετε αγορές για την καλύτερη δυνατή προσφορά.

Ζυγίστε προσεκτικά τις επιλογές ενοποίησης

Υπάρχουν μερικοί διαφορετικοί τρόποι για να συγκεντρώσετε όλα τα χρέη σας σε ένα. Αλλά όπως και οτιδήποτε άλλο, υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα σε κάθε ένα και η επιλογή για εσάς εξαρτάται από το χρονοδιάγραμμα και τον κίνδυνο που είστε διατεθειμένοι να αναλάβετε.


  • Πιστωτική κάρτα μεταφοράς υπολοίπου - Η απλούστερη προσέγγιση για το χρέος πιστωτικών καρτών είναι η μεταφορά πολλαπλών υπολοίπων σε μία κάρτα χαμηλού επιτοκίου. Το αρνητικό είναι ότι έχετε μία πληρωμή. Το μειονέκτημα είναι ότι υπάρχουν συχνά τέλη μεταφοράς υπολοίπου και πιθανώς μια ετήσια χρέωση.
  • Ασφαλές προσωπικό δάνειο - Προσφέρεται από τράπεζες, πιστωτικά σωματεία και διαδικτυακούς δανειστές, δεν απαιτείται εγγύηση για αυτόν τον τύπο δανείου. Η πιστοληπτική σας ικανότητα είναι το κλειδί για την επίτευξη των καλύτερων όρων. Τα επιτόκια είναι συνήθως σταθερά και οι όροι αποπληρωμής μπορεί να είναι ευέλικτοι. Προσέξτε όμως τις χρεώσεις προέλευσης και τις κυρώσεις προπληρωμής.
  • 401 (k) δάνειο - Δεδομένου ότι δεν υπάρχουν πιστωτικοί έλεγχοι και τα επιτόκια είναι γενικά χαμηλά, 401 (k) δάνειο μπορεί να έχει νόημα σε ορισμένες περιπτώσεις. Αλλά δεν είναι επιλογή χωρίς κίνδυνο, χωρίς κόστος. Πρώτον, δανείζεστε τη συνταξιοδότησή σας. Επιπλέον, διακινδυνεύετε να προκύψουν φόροι και κυρώσεις εάν δεν πραγματοποιήσετε έγκαιρες πληρωμές. Τέλος, εάν αφήσετε τη δουλειά σας, ίσως χρειαστεί να εξοφλήσετε πλήρως το δάνειο σε πολύ σύντομο χρονικό διάστημα.
  • Πιστωτικό όριο εγχώριων ιδίων κεφαλαίων (HELOC) - Τα χαμηλά επιτόκια μπορούν να κάνουν αυτήν την ελκυστική επιλογή για τους ιδιοκτήτες σπιτιού. Ωστόσο, το ενδιαφέρον για HELOCs χρησιμοποιείται για την αποπληρωμή του χρέους δεν εκπίπτει πλέον φόρος. Επιπλέον, η αναχρηματοδότηση μη εξασφαλισμένου χρέους όπως τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών με ένα εξασφαλισμένο δάνειο μετοχικού κεφαλαίου έχει εγγενείς κινδύνους. Εάν αργάτε να κάνετε τις απαιτούμενες πληρωμές, θα μπορούσατε να χάσετε το σπίτι σας.

Προσέξτε για απάτες διακανονισμού χρεών

Τα άτομα με χρέος θέτουν πρωταρχικούς στόχους για τους απατεώνες - επομένως προσέξτε τις προσφορές ελάφρυνσης του χρέους και την επισκευή πίστωσης, ειδικά εκείνους που προσφέρουν τη συγχώρεση ή την εξόφληση του χρέους. Αυτά τα προγράμματα είναι διαφορετική από την ενοποίηση δανείων και είναι συχνά απάτες . Μια μεγάλη συμβουλή είναι αν σας ζητηθεί χρήματα εκ των προτέρων.

είναι νόμιμο για έναν άντρα να παντρευτεί την αδερφή της χήρας του

Συνήθως, μια εταιρεία διακανονισμού χρέους συνιστά να σταματήσετε τις πληρωμές χρέους και να πληρώσετε χρήματα εκ των προτέρων σε έναν ειδικό λογαριασμό, ο οποίος θα χρησιμοποιηθεί για να επιχειρήσετε να διαπραγματευτείτε με τους πιστωτές σας. Το πλεονέκτημα είναι ότι, ενώ μπορείτε να σκεφτείτε ότι η επίτευξη συμφωνίας με μια εταιρεία διακανονισμού χρέους σάς επιτρέπει να ξεφύγετε από την πληρωμή, εάν χάσετε μια πληρωμή, οι τόκοι, τα τέλη και οι ποινές μπορούν ακόμη να προστεθεί στον κύριο. Επιπλέον, διατρέχετε τον κίνδυνο να προσλάβουν οι πιστωτές συλλογή χρέους πρακτορεία.

Επιπλέον, οι αναπάντητες πληρωμές θα εμφανίζονται ως αρνητική συναλλαγή στη δική σας πιστωτική έκθεση , καθιστώντας πιο δύσκολο να πάρει πίστωση στο μέλλον. Ακόμα κι αν ένας πιστωτής συμφωνήσει να αποδεχτεί λιγότερο από το πλήρες οφειλόμενο ποσό, αυτό θα επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.


Προσέξτε ιδιαίτερα με φοιτητικά δάνεια

Ενοποίηση φοιτητικών δανείων εγείρει ένα εντελώς διαφορετικό σύνολο θεμάτων. Και έχοντας πολλά φοιτητικά δάνεια, ομοσπονδιακά και ιδιωτικά, καθιστά την ενοποίηση πιο περίπλοκη. Προσέξτε εδώ.

Για παράδειγμα, ομοσπονδιακά δάνεια άμεσης ενοποίησης είναι διαθέσιμα μόνο για ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια. Δεν θα μειώσουν απαραίτητα το ενδιαφέρον σας, αλλά μπορούν να διευκολύνουν τις πληρωμές με σταθερά επιτόκια και μεγαλύτερες περιόδους αποπληρωμής.

Αφ 'ετέρου, δάνεια ιδιωτικής ενοποίησης μπορεί να προσφέρει χαμηλότερα επιτόκια (σταθερά ή προσαρμόσιμα), αλλά δεν έχουν τα ίδια προστασίες ως ομοσπονδιακά δάνεια, όπως επιστροφές βάσει εισοδήματος , ανοχή και συγχώρεση . Το δάνειο μπορεί επίσης να περιλαμβάνει επιπλέον χρεώσεις και έξοδα. Και μόλις αναχρηματοδοτήσετε ομοσπονδιακά δάνεια σε ιδιωτικό δάνειο, δεν μπορείτε να τα μετατρέψετε σε ομοσπονδιακό φοιτητικό δάνειο για να λάβετε οφέλη από το ομοσπονδιακό πρόγραμμα.

Διαχειριστείτε τόσο βραχυπρόθεσμα όσο και μακροπρόθεσμα

Καθώς εστιάζετε διαχείριση του χρέους σας , επίσης, δείτε τη μεγαλύτερη οικονομική εικόνα σας - τον προϋπολογισμό, τους στόχους και τα σχέδιά σας για την επίτευξή τους. Η ενοποίηση δανείων θα μπορούσε να σας βοηθήσει να χειριστείτε καλύτερα το χρέος σας τώρα, αλλά βεβαιωθείτε ότι σκέφτεστε επίσης μακροπρόθεσμα - που ελπίζουμε ότι περιλαμβάνει τον έλεγχο του χρέους στο μέλλον.

Παρέλαση καθημερινά

Συνεντεύξεις διασημοτήτων, συνταγές και συμβουλές για την υγεία που παραδόθηκαν στα εισερχόμενά σας. Διεύθυνση ηλεκτρονικού ταχυδρομείου Παρακαλώ εισάγετε μια έγκυρη διεύθυνση ηλεκτρονικού ταχυδρομείου.Ευχαριστούμε που εγγραφήκατε! Ελέγξτε το email σας για να επιβεβαιώσετε τη συνδρομή σας.

Έχετε μια προσωπική ερώτηση χρηματοδότησης; Στείλτε μας email στο [προστασία μέσω email] . Η Carrie δεν μπορεί να απαντήσει απευθείας σε ερωτήσεις, αλλά το θέμα σας μπορεί να εξεταστεί για ένα μελλοντικό άρθρο. Για ερωτήσεις λογαριασμού Schwab και γενικές ερωτήσεις, Επικοινωνία Σβαμπ.

Γνωστοποιήσεις:

Το Ίδρυμα Charles Schwab είναι ένα μη κερδοσκοπικό, ιδιωτικό ίδρυμα 501 (c) (3) που δεν αποτελεί μέρος της Charles Schwab & Co., Inc. ή της μητρικής της εταιρείας, The Charles Schwab Corporation.

Οι πληροφορίες που παρέχονται εδώ είναι μόνο για γενικούς ενημερωτικούς σκοπούς και δεν πρέπει να θεωρούνται εξατομικευμένες προτάσεις ή εξατομικευμένες επενδυτικές συμβουλές. Οι επενδυτικές στρατηγικές που αναφέρονται εδώ ενδέχεται να μην είναι κατάλληλες για όλους. Κάθε επενδυτής πρέπει να επανεξετάσει μια επενδυτική στρατηγική για τη δική του συγκεκριμένη κατάσταση προτού λάβει οποιαδήποτε επενδυτική απόφαση.

Όλες οι εκφράσεις γνώμης υπόκεινται σε αλλαγές χωρίς προειδοποίηση ως αντίδραση στη μετατόπιση των συνθηκών της αγοράς. Τα δεδομένα που περιέχονται στο παρόν από τρίτους παρόχους λαμβάνονται από αυτές που θεωρούνται αξιόπιστες πηγές. Ωστόσο, η ακρίβεια, η πληρότητα ή η αξιοπιστία τους δεν είναι εγγυημένη.

COPYRIGHT 2019 CHARLES SCHWAB & CO., ΜΕΛΟΣ INC SIPC . (# 0421-1PXP)